ביטוח דירה בברצלונה - סקירה ודגשים חשובים

כחלק מהשירותים אותם אנו מציעים ללקוחותינו אנו מספקים ליווי בתהליך החשוב של ביטוח הנכס. במאמר קצר זה דנו בנקודות מרכזיות וחשובות אליהן יש לשים לב לפני ביטוח דירה בספרד.

מי שעומד לבצע השקעות נדל"ן כדי ליהנות מהכנסה פסיבית של דמי שכירות עשוי לפעמים ליפול למלכודת של חסכנות יתר. למה בדיוק הכוונה? הכוונה היא לכל אותם אנשים שחושבים על השאת התשואה ומוותרים תוך כדי כך על תחזוקה מספקת של הנכס ו/או על רכישת ביטוח. האם זהו צעד נבון? אנו סבורים שלא. מי שהחליט לבצע השקעות נדל"ן בחו"ל, בספרד למשל אך גם במדינות אחרות, עשוי לגלות שוויתור על ביטוח מתאים עלה לו בסופו של דבר ביוקר. כאשר אנו מדברים על ביטוח נכס, אנו מדברים על שלושה סוגים של ביטוח – בטוח של הנכס עצמו, ביטוח של תכולת הנכס וביטוח צד ג'.

ביטוח יתר וביטוח חסר

כל מי שמאמין בביצוע השקעות נדל"ן חייב להתייחס לביטוח ריאלי. אנשי ביטוח וסוכנים מסבירים שקיים מצב שנקרא ביטוח חסר ויש גם מצב של ביטוח יתר. ביטוח יתר משמעו לבטח את הדירה או את התכולה לפי הערכת שווי מוגזמת. צעד כזה כלל איננו נחוץ ואין בכך צורך. מהצד השני, קיים גם מצב הפוך של ביטוח חסר. במצב כזה, במידה וחברת הביטוח תידרש לפצות או לשפות את המבוטח בגין נזק למבנה או נזק לתכונה יתקבל פיצוי חלקי בלבד. אמנם זוהי אפשרות, אך כדאי ורצוי לחשוב היטב לפני שבוחרים בכך.

נציין שעל פי פרסומים בעיתונות הספרדית, שוק הנדל"ן בספרד כולו סובל ממצב שניתן לקרוא לו ביטוח חסר או תת ביטוח. 8 מיליון מתוך 28 מיליון נכסים מצויים במצב שבו הם אינם מבטוחים כלל ולעיתים הם מבוטחים בחסר. משמעות הדבר היא שכשלושים אחוזים מהנכסים אינם מבוטחים! המצב כיום, כך מסבירים מומחי ביטוח אמנם איננו גרוע כפי שהיה ב-2010, אז כ-9 מיליון בתים לא היו מבוטחים באופן מספק, אך עדיין, המצב אינו מזהיר ודירות רבות בספרד אינן מבוטחות. זהו מצב שמעמיד את בעלי הנכסים בפני סיכון משמעותי במידה ויקרה נזק כתוצאה מאסון – החל מפריצה, דרך שריפה או רעידת אדמה או אפילו נחשול מתח חשמלי שפוגע במערכת החשמל באופן שמצריך תיקון מאוד יקר. כמובן שאין להקל ראש גם בבעיות קטנות יותר העלולות להתרחש בכל נכס כגון תקלה בצנרת הביוב למשל ויכולות לעלות לנו בכסף אותו נשמח לחסוך.

לשמור על הדירה, לשמור על הרכוש

כדי להבין עד כמה חשוב עבור המשקיע לבטח דירה שבה הוא מחזיק נתאר מקרה לדוגמא. נניח שקיים משקיע שרכש דירה בברצלונה – דירה באחת השכונות המרכזיות של העיר או אפילו בפרברים. האם בעל הדירה אכן יכול לישון בשקט בשעה שהדיירים שוכחים את התנור החשמלי דולק או את הכיריים דולקים? הרי מצבים של שריפה שמכלה דירה על תכולתה אינם נדירים. גם קצר חשמלי פשוט יכול לגרום לדליקה ופורץ יכול בהחלט לגרום לנזק של ממש גם בדירה עצמה וגם בצמודי מבנה כגון ארונות קיר וכיוצא באלה.

נכון, אמנם ישנן חברות מקצועיות שמנהלות נכסים כגון דירה בברצלונה ודואגות לשוכרים איכותיים ותחזוקה שוטפת של הנכס, אך האם די בכך כדי לשמור על הרכוש מפני צרה? ממש לא. יתר על כן, על פי טור מעניין שפרסם לאחרונה בלוגר ספרדי ניתן לראות שביטוח נכס ורכוש עשוי להיות נחוץ גם מצד בעל הנכס וגם מצד השוכרים. הבלוגר, שעוסק בתחום הנדל"ן, מתאר קורא קבוע של הבלוג שביקש ליידע על מקרה שקרה לו. למרות שנכס היה מבטוח על ידו, גם מבחינת המבנה עצמו וגם מבחינת התכולה, חברת הביטוח לא פיצתה על כל הנזק. החברה סיפקה פיצוי בשל נזק שנגרם ע"י מערכת החשמל (בשל נחשול מתח), מה שפגע בדירה וגרם לשריפה של תכולתה. הפיצוי התקבל רק עבור פגיעה בתכולה המשויכת לבעל הנכס. מיטלטלי השוכרים שניזוקו בדליקה שפרצה לא היו מבוטחים ולכן – לא שולם בגינם כל פיצוי. ביטוח נוסף וחשוב ביותר מעבר לנכס עמו ולתכולת הדירה מתייחס לביטוח צד ג' - כזה שיכסה אותנו במצב בו אדם נפגע חלילה בדירה עצמה או מהדירה (למשל נפילת חפץ מהמרספת/חלון). זהו ביטוח לא פחות חשוב ואין לוותר עליו.

ביטוח דירה בספרד

המידע הנ"ל רלוונטי לדירה בספרד בדגש על ברצלונה - 

בעת לקיחת משכנתא, רוב הבנקים מתנים הטבה בריבית על ידי ביצוע הביטוח דרכם, בד"כ לשנה הראשונה בלבד. לקיחת משכנתא דרך הבנק פשוטה יותר, אך יקרה יותר מלקיחתו בעזרת סוכן ביטוח.

מאידך, קיימת כמובן האופציה של פנייה לסוכן ביטוח. הסוכן ייתן יחס אישי יותר, זמינות יותר גבוהה ומחירים אטרקטיביים יותר משמעותית מאשר מה שמציע הבנק. אחד החסרונות המשמעותיים של סוכן ביטוח הוא אי מתן פוליסת הביטוח באנגלית, עניין מאוד חשוב למשקיעי חוץ שלרוב לא דוברים ספרדית ויתקשו להבין מה הפוליסה מכילה. כמובן שתמיד ניתן לפנות למתרגם אך יש לקחת בחשבון את עלויות התרגום.

הוצאת הביטוח בפועל

הוצאת ביטוח לדירה בספרד מאוד פשוטה ברמה הטכנית  ולשם כך יש להגיש:

  1. מסמכים אישיים (תעודת תושב זמנית שניתנת לצורך רכישת הנכס מהקונסוליהNIE)

  2.  כתובת הנכס

  3. גודלו בהתאם למסמכי הנכס הרשמיים ביטוח.

 

מה הביטוח מכסה וכיצד נקבע המחיר

  • מחיר ביטוח הנכס מוערך לפי גודלו של הנכס והוא כולל נזק של הריסה והקמתו מחדש.

  • מחיר ביטוח התכולה נגזר מהתכולה הקיימת בנכס בהתאם להצהרת המבוטח

  • ביטוח צד ג' בד"כ מכסה נזקים של עד 300,000 יורו.

 

נזקי הביטוח כוללים רעידת אדמה, שריפה, הצפה וכו'.

 

לסיכום, מומלץ לבטח כל נכס נדל"ן שברשותכם, בוודאי כאשר מדובר על נכס נדל"ן בספרד ובכלל נכס בחו"ל שם הנכס רחוק יותר ודורש בקרה ואחריות גדולה יותר - לא מעט למען השקט הנפשי שלנו, עניין שאין להפחית מחשיבותו כאשר מדובר בהשקעות נדל"ן.

הבהרה: מסמך זה משמש כהסבר הסבר כללי על ביטוחים בעולם הנדל"ן וחשיבותם ואין לראות באמור לעיל המלצה קונקרטית או מידע מדויק

.אנו ממליצים תמיד להתייעץ עם אנשי מקצוע ולבחון את האלטרנטיבות והפוליסות הביטוחיות באופן פרטני ובהתאם לנכס המבוטח.

 Info@NadlanSpain.co.il | 03-5508707| דרך בן גוריון 1, בני ברק, מגדלי בסר 2, קומה 10